Al momento de empezar a cotizar un crédito hipotecario, es usual que la mayoría de las personas recurra exclusivamente a los bancos para pedir una evaluación. De hecho, un 91% del financiamiento hipotecario es entregado por instituciones bancarias.
Quizás, producto del desconocimiento, poca es la población que accede o piensa en otro tipo de entidades para solicitar casi los mismos servicios. Ese 9% restante se reparte entre cajas de compensación, cooperativas de ahorro y crédito, y mutuarias.
Aquí asalta una duda: ¿qué es una mutuaria? Las mutuarias son instituciones que reciben dinero de las rentas vitalicias que tiene una compañía de seguro y/o de inversionistas.
Desde tales fondos, ofrecen créditos hipotecarios. Por eso, al estar asociadas a compañías de seguros, los gastos y los costos en el ítem de estos productos son más atractivos que los que ofrece un banco, pues este tiene que hacer un corretaje con los seguros que se incluyen en el crédito, generando precios más altos en el dividendo.
Crédito hipotecario con mutuaria frente a crédito hipotecario bancario
Los requisitos que suelen pedir al solicitar créditos hipotecarios con mutuarias o bancos son los mismos, pues se tratan de instituciones que son similares en este aspecto.
Sin embargo, se pueden observar diferencias en varios otros puntos. Como los que veremos continuación en este cuadro comparativo:
Característica
Mutuaria
Bancos
Fiscalización
Las mutuarias están supervisadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Los bancos son fiscalizados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
Registro de deudas
Las deudas de créditos hipotecarios con mutuarias, no se reflejan en el sistema de deudores bancarios, a menos que se informen.
Si contraemos una deuda con un banco, que luego no podemos pagar, ésta aparecerá en un informe comercial.
Costos
Los costos operacionales de un crédito hipotecario en mutuarias son mucho más bajos.
Los costos operacionales de un crédito hipotecario en bancos son mayores.
Tiempo
Las mutuarias tienen mayor agilidad, por lo general, y son más rápidas en el proceso de tramitación del préstamo.
Los tiempos para saber los resultados de solicitud son mayores (hasta 3 meses en ser aprobados o rechazados).
Cabe señalar que la decisión de informar el crédito en el sistema financiero no conviene si es un crédito reciente, porque la deuda tiene el mismo valor que el activo.
Sí conviene cuando llevamos 3 o 5 años pagando el crédito hipotecario con mutuaria, porque el activo sería mayor a la deuda, lo que vendría a constituirse como patrimonio.
Entonces ¿cuáles son las conclusiones?
Si bien es cierto que los bancos cuentan con mayor reputación por ser instituciones más antiguas, las mutuarias tienen más ventajas al solicitar un crédito hipotecario si deseas agilidad, privacidad y costos operacionales -impuesto por timbres y estampillas, gastos notariales, tasación del bien raíz hipotecado, entre otros- más bajos.
Ahora que ya sabemos qué es una mutuaria y sus beneficios, como último argumento, podemos mencionar que con las mutuarias existe una mayor posibilidad de tramitar un segundo crédito, lo que es ideal para inversionistas que desean comprar más de una propiedad al mismo tiempo.
