Cuando hablamos de refinanciar el crédito hipotecario, nos referimos a cuando un banco compra las deudas que tenemos con otra entidad financiera (o con la misma) y nos entrega un nuevo financiamiento.
El propósito es acceder a mejores condiciones que se adapten a nuestras necesidades y posibilidades. Aquí revisaremos cuáles son los principales aspectos por considerar sobre el refinanciamiento y qué hacer para refinanciar un crédito hipotecario.
Aspectos importantes al refinanciar crédito hipotecario
Como mencionamos, el objetivo del refinanciamiento es conseguir mejores condiciones de pago, pero esto depende de diferentes factores que, aunque son distintos, se relacionan entre sí, por lo que podemos pensar en ellos como un efecto dominó.
Por un lado, hay que considerar los elementos de un crédito: cuotas, plazos, tasas de interés y modalidades.
Antes de tomar una decisión y ver cómo refinanciar crédito hipotecario, veamos en qué consiste cada uno:
1. Cuotas
Probablemente, cuando pedimos nuestro crédito por primera vez teníamos una mayor capacidad de pago, pero ahora, quizás, las cuotas se hacen pesadas.
La buena noticia es que podemos refinanciar nuestro crédito con un monto mensual más bajo que nos permita tener una mejor vida, pero extendiendo el plazo del crédito.
Aquí entra en juego el “efecto dominó” mencionado previamente. Por ejemplo, si tenemos un crédito de 36 cuotas de $100.000 ($3.600.000 en total), con un refinanciamiento podríamos conseguir bajar el valor de las cuotas a $78.750, pero pagando 48 cuotas ($3.780.000).
Así pagaríamos un poco más a largo plazo, pero el pago mensual se hace más llevadero.
2. Plazo del crédito
Como pudimos ver en el ejemplo anterior, al extender el plazo del crédito obtenemos facilidades de pago. Pero también podríamos hacer todo lo contrario: en lugar de extenderlo, se puede refinanciar crédito hipotecario a corto plazo.
¿Qué sentido tiene esto? Simple: al acceder a cuotas más altas, disminuimos el costo total del crédito en el futuro inmediato y podemos salir de la deuda más rápido.
3. Tasa de interés
Lo ideal es refinanciar un crédito, siempre y cuando, tengamos la posibilidad de acceder a tasas de interés más bajas.
Un buen ejemplo es la situación vivida a raíz de la pandemia, donde el Gobierno y la banca han incentivado la inversión ofreciendo tasas de interés en algunos créditos hipotecarios de menos del 2%.
Siendo así, es un gran momento para considerar el refinanciamiento.
4. Modalidad y consolidación de créditos
También conviene analizar el cambio de un crédito de tasa variable a tasa fija, o viceversa, cuando lo creamos conveniente. Una tasa fija es ideal si anteriormente conseguimos garantizar una tasa baja que probablemente aumentará en el futuro.
Adicionalmente, si tenemos varios créditos y queremos reducir los trámites, podemos refinanciarlos en uno solo.
¿Cómo refinanciar crédito hipotecario?
Ahora bien, podemos refinanciar el crédito hipotecario con el mismo banco inicial o con otro. Si decidimos refinanciarlo con el mismo banco, probablemente nos soliciten menos requisitos.
Gracias a la nueva ley de Portabilidad Financiera, el proceso es mucho más sencillo, pues disminuye el costo y número de trámites exigidos en el refinanciamiento, pasando de $700.000 a $280.000 en promedio para refinanciamientos de créditos de 1.000 UF, y disminuyendo en aproximadamente 30 días los plazos para el cambio de entidad financiera.
De este modo, solo necesitamos solicitar el certificado de liquidación en el banco donde tenemos el crédito actual y presentarlo en la entidad financiera donde solicitaremos el nuevo crédito.
Por último, si queremos tener mayor certeza sobre qué hacer para refinanciar un crédito hipotecario, siempre podemos ponernos en contacto con expertos en el área para que nos ayuden durante el proceso.
